O funcionamento do sistema financeiro no mundo é impossível sem um mecanismo tão importante como os empréstimos. Um empréstimo é um relacionamento econômico que surge entre os sujeitos de uma transação financeira, consistindo na provisão de um custo emprestado (emprestado) para atingir determinadas metas, sujeito a seu pagamento, pagamento e urgência.
Sistema de crédito
O objetivo do sistema de crédito é mobilizar os fundos disponíveis para uso urgente por uma taxa. A base do sistema é uma estrutura de banco comercial. Sua principal atividade reside no plano de empréstimos e registro de depósitos e depósitos. Além dos bancos comerciais, os participantes importantes do sistema de crédito são: Banco Central, instituições financeiras e de crédito especializadas. A maioria dos países possui sistemas de crédito de três ou quatro níveis: no primeiro nível - o Banco Central, no segundo - várias formas de bancos (poupança, investimento, hipoteca, comercial). No terceiro nível, existem instituições financeiras não bancárias. Particularmente distinto é o quarto nível, que inclui seguros e fundos de pensão, cooperativas de crédito e outros. O funcionamento do sistema é garantido pela interação entre os participantes nas relações de crédito.
Assuntos de relações de crédito
Os assuntos desse relacionamento são o credor e o devedor. O relacionamento entre eles é determinado pela necessidade de suprimento de dinheiro do mutuário e sua disponibilidade e, o mais importante, pela possibilidade de extradição do credor. Assim, o credor é a parte que fornece o empréstimo (empréstimo / empréstimo). Um mutuário é uma parte que recebe um empréstimo (empréstimo / empréstimo) e assume obrigações para reembolsar os fundos emprestados a tempo.
Uma única pessoa no âmbito das relações financeiras e de crédito pode atuar simultaneamente como credor e mutuário. Sua definição, neste caso, é tal que, por exemplo, uma pessoa privada, ao emitir um empréstimo em um banco, atua como um tomador de empréstimo, o banco nesse caso - como um credor. Ao mesmo tempo, a presença de um depósito no banco altera os participantes no relacionamento. E uma pessoa privada já é um credor e o banco é um mutuário.
Objeto de relações de crédito
O principal componente do relacionamento entre o mutuário e o credor é o objeto de transferência. O objeto da transferência de relações de crédito é o valor emprestado, ou o chamado não realizado. Em outras palavras, o credor tem fundos gratuitos que se instalaram nele e pararam em seu movimento. Graças ao empréstimo, é possível iniciar um novo ciclo para continuar a rotatividade e direcionar os fundos para a circulação. Para fazer isso, basta conceder um empréstimo ao mutuário em determinadas condições. Deste ponto de vista, o mutuário é uma pessoa que, mediante recebimento e circulação do montante adiantado, permite não interromper a circulação do financiamento. E isso finalmente acelera o processo de reprodução. A natureza antecipada do empréstimo é uma característica importante das relações financeiras e de crédito.
Outra condição importante para o funcionamento do mecanismo de crédito é o reembolso e a preservação da propriedade do credor dos fundos fornecidos para uso pelo mutuário. Uma das garantias de reembolso é a credibilidade do mutuário.
O princípio fundamental do crédito é a preservação de seu valor.
Ao fornecer seus fundos ao credor, é importante mantê-los pelo menos e aumentá-los o máximo possível. O cumprimento dessas condições é uma qualidade fundamental dos empréstimos.
Na realidade, nem sempre é possível realizá-lo completamente. O principal perigo que aguarda os participantes nas relações financeiras e de crédito são os processos inflacionários. O excesso de canais de circulação monetária resulta em excesso de oferta monetária e, como resultado, uma diminuição no seu poder de compra. Um mutuário é uma pessoa que se compromete a pagar um empréstimo. Mas em uma situação de inflação, os fundos devolvidos, mantendo o tamanho nominal, na verdade têm uma forma descontada. No entanto, existem vários outros riscos na ocorrência, dos quais o mutuário não pode reembolsá-lo de acordo com os termos do empréstimo. E nem sempre a culpa é apenas do devedor. Muitas vezes, é uma violação de seus direitos legais que leva a resultados tão tristes.
Protegendo os interesses legais dos mutuários
Inicialmente, um mutuário em uma relação de crédito é uma parte mais fraca do ponto de vista legal. As instituições financeiras minimizam o impacto do cliente no conteúdo do contrato de empréstimo, limitando assim sua capacidade de influenciar as condições para a provisão e pagamento de empréstimos. Isso obriga a assinar acordos que são mais benéficos para o credor, mas ao mesmo tempo infringem os direitos do mutuário. As violações mais comuns dos direitos do mutuário:
- cálculo da taxa de juros pela utilização de um empréstimo para todo o corpo do empréstimo (e não para o restante da dívida);
- cálculo de uma comissão pela concessão de um empréstimo;
- provisão de uma penalidade que não corresponde ao tamanho da dívida principal;
- jurisdição da disputa sobre a territorialidade do banco credor;
- seguro do mutuário como pré-requisito para a obtenção de um empréstimo;
- inclusão no contrato de empréstimo das condições para cobrar uma comissão pela manutenção de uma conta de empréstimo e emissão de um empréstimo.
Lei Federal da Federação Russa "Sobre crédito ao consumidor (empréstimo)"
Em 1º de julho de 2014, a Lei nº 353-FZ entrou em vigor na Federação Russa. Seu objetivo é o estabelecimento de relações que surgem no processo de concessão de empréstimo ao consumidor (empréstimo) a um indivíduo, se o empréstimo não for emitido para atividade empreendedora.
O principal objetivo da lei é restaurar a ordem no mercado de empréstimos ao consumidor e proteger os tomadores de empréstimos. Infelizmente, até recentemente, mesmo bancos estáveis, com uma reputação alta, se permitiam usar o analfabetismo jurídico de clientes. A lei destinada a fornecer proteção legal aos mutuários regula claramente os seguintes pontos:
- padronização do formulário de contrato de empréstimo;
- natureza restritiva do montante das multas cobradas em caso de atraso no pagamento de um empréstimo;
- restrição da taxa de empréstimos a varejo;
- esclarecimento do mecanismo de cálculo da taxa de juros efetiva;
- fortalecer o controle sobre o trabalho das estruturas de microfinanças;
- regulamentação do trabalho dos serviços de cobrança.
