Cada pessoa que deseja abrir uma conta bancária tem a tarefa de escolher o melhor banco e o tipo de conta mais lucrativo. E se tudo estiver mais ou menos claro com os bancos - você pode navegar pelas inúmeras classificações e escolher a agência que não fica longe do local de residência, então a escolha do tipo de conta é muito mais complicada. De fato, além da porcentagem, é preciso levar em conta a possibilidade de reabastecer o depósito, a retirada antecipada, o método de cálculo de juros e outros fatores. Além do tamanho da porcentagem, sua aparência é de grande importância. Vamos considerar em detalhes como as porcentagens simples e composta diferem.
Porcentagem simples. Fórmula de cálculo
Com uma porcentagem simples, tudo fica extremamente claro, porque é estudado na escola. A única coisa a lembrar é que a taxa é sempre indicada para o período anual. A fórmula em si tem a seguinte forma:
KS = HC + HC * i * p = HC * (1 + i * p), em que
NS - o valor inicial
KS - o valor final
i - taxa de juros. Para um depósito por um período de 9 meses e uma taxa de 10%, i = 0, 1 * 9/12 = 0, 075 ou 7, 5%, n é o número de períodos de competência.
Vejamos alguns exemplos:
1. O investidor coloca 50 mil rublos em um depósito fixo a 6% ao ano por 4 meses.
COP = 50.000 * (1 + 0, 06 * 4/12) = 51000, 00 p.
2. Depósito a prazo de 80 mil rublos, a 12% ao ano, durante 1, 5 anos. Nesse caso, os juros são pagos trimestralmente no cartão (eles não ingressam no depósito).
COP = 80.000 * (1 + 0, 12 * 1, 5) = 94.400, 00 p. (como o pagamento de juros trimestrais não é adicionado ao valor do depósito, esse fato não afeta o valor final)
3. O depositante decidiu colocar 50.000 rublos em um depósito a prazo, a 8% ao ano, durante 12 meses. É permitido reabastecer o depósito e, no 91º dia, foi efetuado um reabastecimento de 30.000 rublos.
Nesse caso, você precisa calcular os juros em dois valores. O primeiro é 50.000 p. e 1 ano, e os segundos 30.000 rublos e 9 meses.
KS1 = 50000 * (1 + 0, 08 * 12/12) = 54000 p.
KS2 = 30000 * (1 + 0, 08 * 9/12) = 31800 p.
KS = KS1 + KS2 = 54000 + 31800 = 85800 p.
Juros compostos. Fórmula de cálculo
Se, nos termos da colocação dos depósitos, for indicado que a capitalização ou reinvestimento é possível, isso indica que, nesse caso, serão utilizados juros compostos, cujo cálculo será realizado de acordo com esta fórmula:
KS = (1 + i) n * NS
As designações são as mesmas da fórmula para uma porcentagem simples.
Acontece que os juros são pagos com mais frequência do que uma vez por ano. Nesse caso, a porcentagem composta é calculada um pouco diferente:
KS = (1 + i / k) nk * NS, em que
a - a frequência da economia por ano.
Voltemos ao nosso exemplo, no qual o banco aceitou um depósito a prazo de 80 mil rublos, a 12% ao ano, durante 1, 5 anos. Suponha que os juros também sejam pagos trimestralmente, mas desta vez eles serão adicionados ao corpo do depósito. Ou seja, nosso depósito será com capitalização.
COP = (1 + 0, 12 / 4) 4 * 1, 5 * 800000 = 95524, 18 p.
Como você já percebeu, o resultado foi 1124, 18 rublos a mais.
Vantagem de juros compostos
Uma porcentagem composta em comparação com uma simples sempre traz mais lucro, e essa diferença aumenta cada vez mais rápido ao longo do tempo. Esse mecanismo é capaz de transformar qualquer capital inicial em uma máquina super lucrativa, basta dar tempo suficiente. Ao mesmo tempo, Albert Einstein chamou a porcentagem composta de força mais poderosa da natureza. Comparado a outros tipos de investimentos, esse tipo de contribuição apresenta vantagens significativas, principalmente quando o investidor escolhe um período de longo prazo. Comparado às ações, os juros compostos têm um risco muito menor e os títulos estáveis geram menos retorno. É claro que qualquer banco pode falir com o tempo (acontece qualquer coisa), mas escolher uma instituição bancária que participe do programa estadual de seguro de depósito pode reduzir esse risco a um mínimo.
Assim, pode-se argumentar que os juros compostos têm perspectivas muito maiores em comparação com quase qualquer instrumento financeiro.
